日本四大银行联合发行数字货币，还对接支付宝

日本经济产业省（Chain Dede 摄）

2月20日，瑞穗金融集团旗下瑞穗银行发布《关于即将推出的移动二维码支付服务“J-Coin Pay”》。由近60家金融机构组成的“数字货币平台”将于2019年3月开始提供“J-Coin Pay”移动二维码支付服务。

根据公告，“J-Coin Pay”不仅可以完成“转账”、“请求转账”、“支付”等操作，还可以提供相关金融机构的账户存取款服务。用户只需使用应用程序，即可随时随地免费享受上述服务。

“J-Coin Pay”的目标是瑞穗银行积极响应日本“去现金化”国家政策，实现“随时随地”——均匀覆盖大都市区及周边地区、大型连锁店和小型中型店铺，保证“人人可用”——只要有金融机构账户就可以使用，外国游客也可以通过账户联动使用，做到“处处可用”——在同时支持店到店支付和个人转账，以及不同金融机构之间的转账。 .

该应用程序将于 3 月 1 日起在 iOS 和 Android 平台上可用。瑞穗银行账户的注册服务也将同时启动。其他金融机构的注册服务将从3月25日起逐步开放。日本国内媒体如鸡血一样，不断实时播报新参与该项目的金融机构动态。据日本经济新闻最新消息，已确定近60家机构，更多机构正在洽谈中。

支付宝借区块链在日本崛起，成为瑞穗合作伙伴

在公告中，最让人震惊的是瑞穗作为日本金融机构哪些银行允许虚拟币交易，是第一个宣布与支付宝合作的公告。同时，预计未来将在以下领域拓展业务：

1.与银联、支付宝等合作，拓展以亚洲为中心的国际业务。

2.在“企业-个人”领域拓展业务，力争成为银行系统的通用数字货币。

ChainDD在之前的文章中已经提到，支付宝可能真的会成为这次区块链浪潮中收获最大的中国公司之一。日本金融体系的这种“一对一”排他性不包括所有国际金融支付平台，包括 Apple Pay 和 PayPal。

不过，ChainDe 日本的研究员认为，在这次激动人心的合作中，支付宝可能只是瑞穗的妃子，而不是结婚对象。

期待已久的J-Coin到底是什么？

媒体对备受争议的 J-Coin 存在诸多误解。 ChainDD在之前的报道中多次提到J-Coin很容易被国内币圈误解为稳定币的属性。那么，这个开发了近 3 年却毫无进展的 J-Coin 是什么？

2016年12月，瑞汇与软银共同出资成立J.Score，主要利用AI和大数据开发新市场和新用户。半年后，2017年7月10日，瑞穗发布公告称，由WiL LLC资助的“蓝色实验室”。集团开始大力进军数字货币行业。当时团队只有 20 人，主要围绕在海外蓬勃发展的结算系统搭建。专注于人工智能和大数据等新金融技术的实践研究。这个项目的参考是瑞士银行业巨头SEB银行牵头的“SWISH”项目，目标是智能手机结算。

“Blue Lab”的后续投资方中，瑞穗银行、伊藤忠商事株式会社、日本损害保险株式会社、日本高野株式会社、第一生命保险株式会社、农林中央银行、丸红株式会社、三井物产株式会社、住友信托银行株式会社等相继出资。

主要项目是这个“J-Coin概念”。 2018年5月开始准备发行所谓的“稳定币”J-Coin，1Coin=1日元。发行人为日本三大金融巨头：瑞穗银行（简称MHBK）、三井住友银行（简称SMBC）和三菱UFG银行（简称MUFG）。该项目得到日本政府的大力支持，并已开始介入和推动。

Dode Science：日本金融体系中比较强大的金融巨头，在1990年代的经济泡沫之后，最初形成于战后的“13家大都会银行”（13家城市银行）并为了提高自己的强身健体、降本增竞争力，“20大银行”（20大银行）开始不断合并重组。 2006年，两大金融集团逐渐形成。一是四大银行：三菱东京UFJ银行、みずほ银行、三井住友银行、りそな银行）；其次是日本三大金融集团：东京三菱UFJ银行、みずほ银行、三井住友银行、各城市银行。

由于日本是G20的东道主，又迎来了2020年的第二届奥运会，这种在线支付系统和存取款方式显得尤为迫切。此外，在日本近年来大力推动的“5.0社会”中，无现金、无纸币的国家政策也让数字货币备受关注。 （想了解日本《未来投资战略2017——实现社会化的改革措施5.0》，请点击链接查看链得得日本独家报道）

没有无现金 第一步是不使用区块链技术下的比特币等虚拟货币，而是打通全国统一的二维码支付。根据SBI集团的数据，目前日本有200多种相互独立的本地电子货币。为了打通这些相互独立的电子货币系统，统一监管是必不可少的一步。链得得在之前的文章中也指出，支付功能是日本数字货币背后的驱动力。

在日本的智能手机支付市场，除了新开发的J-Coin Pay，还有社交网络用的LINE Pay、电子商务的Rakuten Pay、雅虎和软银联合开发的Pay Pay等。

从技术上讲，日本三大金融集团迈出了第一步。扫码支付标准化后，这个项目的参与者各有各的想法。

密不可分的三大金融集团

其中，J-Coin的主要参与者三菱UFG银行是区块链布局的早期大公司。 2015年，三菱UFJ利用区块链Chain（分布式账本）技术发布了“MUFG Coin”的虚拟货币，但MUFG Coin与瑞穗计划的电子货币并不相同，下文将进行介绍。三菱UFG还积极参与日本金融厅进行的各种区块链试验。

三井住友金融集团的切入点完全不同。虽然也参与了上述二维码支付技术的开发，但直接与GMO Pay在幕后合作，开辟线下门店和电子货币结算业务。系统。众所周知，GMO 有自己的虚拟货币交易所。作为日本的虚拟货币持牌交易所，GMO 与金融银行巨头三井住友的合作不容小觑。

数字化之后，另一个魅力是消费者个人消费行为的可视化。对于小商品公司来说，这简直是业务发展的奇迹。因此，未来银企合作的形式也将各有优势。然而，消费者隐私也是日本市场最令人担忧的问题。

不出所料，1月底，三大财团宣布暂停手机号码转移实验。 “合资是各自努力的翻版，没必要再继续了。”

当时的技术开发都由富士通接洽，富士通也在开发用于点对点转账的智能手机应用程序，但此后进展甚微。所以瑞穗急需外援，它首先要找的就是日本和韩国最大的社交媒体LINE。

瑞穗的结婚对象是从LINE开始的

瑞穗金融集团 (FG) 去年 12 月底宣布将于 3 月发行 J-Coin，该公司宣布将于 11 月发行 J-Coin。日韩最大的社交媒体LINE合作，共同出资成立新银行“LINE Bank”，实现这种新型数字货币的存储和支付。详情请参考【ChainDD独家】瑞穗联手60家日本银行推出J币杀了支付宝和微信。

该计划被称为“J-Coin 概念”，当时预计至少有 60 家当地银行将参与该项目。不过，1月8日，瑞穗FG社长酒井达志在接受日本经济新闻采访时表达了瑞穗的布局野心。他表示，目前与LINE的合作并未暂停。 LINE主要拥有虚拟世界最大的受众群体，也是数字金融的主要消费群体——年轻人。因此，在2020年的合作项目中，瑞穗主要是辅助。他表示不担心LINE掌握数据哪些银行允许虚拟币交易，占据主导地位。

在数字商务的BtoC模式中，收入来源是B端，B端是瑞穗的强项。我们已经建立了一对一（一对一）关系。

并且他表示，在“J-Coin Conception”项目之后，他不看好与三井住友银行和三菱日联银行开设ATM机。

然而，一个统一的共识是，加盟店的快速发展落地是数字货币普及的关键。目前，J-Coin 已宣布至少有 5600 万个银行账户，这也是瑞汇目前的银行账户数量。如果 LINE 拥有 7900 万用户和 130 万家加盟店，市场份额可以直接成为日本第一。瑞穗的目标是近年来发展至少 30 万家门店和 650 万新用户。

而支付宝在日本的实体店布局也不逊色。对于LINE支付，无论是个人消费者还是商家，支付宝绝对不逊色于日韩最大的社交媒体LINE。因此，瑞穗需要支付宝。

支付宝可能只是瑞穗的壁梯

中国是一个新兴经济体。 2016年以来，支付宝和微信支付震惊了日本市场。日本银行业协会组织人员对支付宝和微信进行了学习和研究。然而，支付宝率先落地。日本的第三方支付工具。日本三大便利店7-11、Rosen和Family Mart全面整合支付宝；肯德基等日本国际门店也纷纷加入，与支付宝对接的日本机场数量已达22个。截至2017年底，支付宝在日本已签约4.5万家门店。

支付宝在日本的初步成功。不过，支付宝并不是瑞穗的主要合作伙伴，只是市场上的先锋A棋子。真正涉及区块链技术的东西，比如日本金融厅一直在主导区块链技术利用的示范实验，不会依赖其他公司，尤其是外国公司和初创公司。解决方案。

根据日本银行协会在第六届“推进决算的政府和人民促进会议”上提供的数据，日本银行协会于 2017 年 10 月建立的“区块链合作平台”在该项目中，日本央行网络董事中的九大银行初步实现了协会自身发行的数字货币交易转账和及时支付功能。

根据上述数据，2018年7月至11月，日本贸易信息中区块链技术的实施也在新加坡和泰国完成。

在技术路径和解决方案上，瑞穗依托并期待支付宝，与现有用户存量和使用场景的直接对接，是瑞穗在转型期的合作需求最大化。